每日动态!什么是年金险,适合谁买?
有没有一种保险,可以在我们老了之后,像发工资一样按时给我们发钱?
(资料图片)
有,这种产品叫做年金险,是一种理财险。
今天奶爸就和大家一起聊聊年金险。
01
年金险是什么?
年金险,是以被保人的生存为条件,保险公司按照年、季或者月给付保险金,直
至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。
简单来说,就是年轻的时候交一笔钱给保险公司,退休之后我们每年都可以从保
险公司领钱,领到身故为止。
常见的养老年金主要有以下3种:
(1)传统型年金险
传统年金的特点是:利益完全确定,在约定的保险事件发生时,
保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。
也就是: 保单利益=约定的保险金,包括养老年金、教育年金等;
(2)分红型年金险
分红型年金保险的额度不固定, 保单利益=主险收益+分红收益,
其中分红收益是不固定且不透明的,具有一定的风险性。
(3)万能型年金险
保单利益=保障账户+万能账户,
资金能进入万能账户二次增值,但是万能账户的收益也不是固定的。
那么,年金险有什么作用?为什么要买年金险呢?
小到萝卜青菜,大到车子房子,哪里都要花钱。
要花钱的地方多了,我们就必须考虑储蓄和理财。
而年金险就可以很好地帮助我们解决这方面的顾虑。
年金险的作用主要体现在以下四个方面。
(1)强制储蓄,帮助我们养成存钱的习惯
我们购买年金险后,投入的资金在短时间内是不能取出来的,
只能到了合同约定好的年份才能一点一点地取钱,帮助我们养成强制储蓄的习惯。
(2)提供稳定的现金流
人只要活着就会花钱,好比创业基金、孩子的教育基金和婚嫁金等等。
而年金险有个很大的特点就是 解决未来的不确定性 ,
比如资金安全的不确定性,子女教育和婚姻的不确定性等。
它具备一定的 资产隔离功能 ,对于自己做生意、资金风险较大的人来说,
年金险也是一种 必要且实用的风险防范方式 。
如果想要在退休之后,能定期领到一笔钱,
而且剩下的钱仍能产生稳定可靠的收益,
年金险是为数不多的靠谱选择。
(3)资金累积生息,保单利益增值
绝大多数年金险,都是在年轻的时候通过缴纳保费,一点点累积生息,
经过十几年甚至几十年的时间加持,
等到年老的时候,再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。
也有部分产品可以附加万能账户,
如果这笔钱暂时不用用到,
还可以放到万能账户里累积生息,实现资金的二次增值。
(4)准备养老金,对冲长寿风险
据中国社科院世界社保研究中心发布报告显示:
到2028年,城镇职工基本养老保险金当期结余可能会首次出现负数。
累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元,然后下降,
到2035年有耗尽累计结余的可能性。
也就是说,即便缴纳了社保,
我们这一代人领的养老金,也没办法和上一辈相比的。
而年金险的优势就在于,
它能够较好地解决我们未来的不确定性和“老无所依”的难题,
让我们的养老生活更有保障。
02
年金险适合谁买?
奶爸认为,年金险适合以下3类人购买:
(1)已经搭建好保障体系的人群
“先保障,后理财”,家庭的保障体系是我们购买年金险的基础。
要知道,健康是最大的生产力。
疾病和意外随时都能击垮一个普通的家庭。
如果连基本的健康保障都没有搭配完善,后期的投资理财都是空中楼阁。
所以,年金险适合已经配置好基础的保障型险种,考虑投资理财的人群。
(2)有持续稳定的收入的人群
年金险的收益稳定,风险低,但是流动性差,
投保后需要经过一定时间才能取出这笔资金,
否则前期退保可能会造成不必要的本金损失。
此外,年金险还需要我们按照约定的期限,每年缴纳保费。
所以,年金险适合有一定经济能力、收入比较稳定的人群。
(3)为自己准备养老金、为孩子准备教育金的人群
年金险可以对冲长寿风险、充当养老金,
适合那些应对未来支出,想要给将来的自己和家人留下资金补给,
用于养老金、教育金、婚嫁金、创业金等等的人群。
03
年金险怎么选?
说了这么多,那么到底年金险应该怎么选呢?
挑选年金险,首先,我们要从自身需求出发,
看产品的领取金额、现金价值、身故赔付。
(1)领取金额
相同的投入和领取方案下,当然是每年领钱更多的产品更好。
(2)现金价值
通俗地讲,现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。
有一些产品为了提高领取金额,会牺牲现金价值,
这类产品开始领取年金后,就不能退保或保单贷款;
也有一些领取额度高的产品,虽然终身有现金价值,
但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢。
如果想要高收益,家里也有充足的流动备用金的话,
可以选择收益回报较高的产品;
如果希望保单的灵活度相对高一点,
可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。
(3)身故赔付
买年金险,很多人都会担心:如果没开始领取之前,人没了,年金险岂不是白买了?
在这里奶爸可以告诉大家,不用担心。
一般情况下,年金险规定的身故责任在不同期间的赔付方式主要有3种:
1. 领取日前身故,赔付已交保费或现金价值较大者,保证不会损失本金;
2. 保证领取期内身故,赔付保证领取期限内的剩余领取总额;保证领取日后身
故,不再给付身故保险金;
3. 单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品,兼顾养老和传承;
当然了,除此之外,
能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等,
也可以作为挑选产品的辅助项。
好比光明一生慧选。
这款产品设置了保证领取,
能规避开始领取年今后,受益人早亡造成保费损失的风险。
30岁刘先生,年缴10万,缴5年,共缴费10万,选择保20年,
那么刘先生60岁开始领取,每年可以领取72300元;
等刘先生到了66岁,累计领取养老年金高达506100元,超过先前投入的50万已交保费;
并且,退保IRR持续增长,也就是说,生存越久,领取的金额将越高。
除此之外,
光明慧选版的常规功能还有万能账户(可选)、保单贷款等,
最重要的是还有光大安心养老计划,
是可以入住光明养老社区的,大大加强养老生活保障。
当然了,像光明一生慧选这样的产品还有很多,
像大家保险养多多2号/3号养老年金、爱心人寿百岁人生(福享版)等等,
都是十分值得考虑的产品。
关于这些产品的测评,奶爸以往文章皆有分析,这里就不多作分析。
04
奶爸总结
“我们年轻时健康、富有、浪漫……只要我们不惜力,凭着诚实的劳动,与幸福有
关的这一切,应该俯拾皆是。而当你进入老年之后,所有这些都会失去。”
其实说到底,年金险就是一种资金保障,
它让我们在可能遇到的风险面前,有更多可以选择的机会。
希望看完这篇文章,能让大家对年金险有一个明确的认识。
有任何投保疑问,欢迎文末咨询规划师 >>>>
关注【奶爸保】薇信公众号,了解更多产品相关信息,有任何疑问也可以私信奶爸或者留言